行业三代同堂家庭的保险规划1

三代同堂家庭的保险规划

在不同人生阶段，每个人都肩负着对家人的，尤其是目前常见的2+4(一对夫妇赡养4位老人)到2+1+4(一对夫妇扶养一个孩子、4位老人)家庭，承担的更重。这类家庭该如何作好保障规划呢

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家庭状况

李先生，30岁，销售管理，年收入12万元，社保完善，含医疗补充保险。

李太太，28岁，临床医师，年收入4万元，公费医疗。

李先生家庭的资产收入状况如表1、表2所示。

李先生夫妇计划今年要孩子。预计孩子出生后家庭生活开支每年会增加1.8万元，教育费用需要30万元。

另外，李先生、李太太还有赡养父母的。双方父母的情况如下：

李先生父母，55～60岁，每年3.6万元退休金，享受社会医疗及养老保险；

李太太父母，53～57岁，每年6万元退休金，享受公费医疗。

财务安全分析

李先生家庭的资产负债率(债务总额30万元/资产总额73万元)为41% ，低于50%的警戒线，处于合理区间；储蓄率(年节余9万元/年收入16万元)为56.25%，即使考虑未来孩子生活费1.8万元/年及目前单位报销的车辆费用1.5万元/年后，家庭结余仍能达到5.7万元，家庭的储蓄率依然高于20%，说明家庭有足够的节余资金进行投资以发挥更大的作用；年贷款比例(年还款总额3万元/年收入16万元)为18.7%，低于20%的警戒线。从这几项指标看，目前李先生家庭的财务状况总体比较健康。

但从家庭财务现状看，仍存在一些问题。每年的房贷和生活费用支出已超过李太太的收入；养车费用目前虽由李先生单位支付，但未来具有一定可变性；李太太父母养老和医疗待遇较好，但而其中的添加的微量元素碘更是大同小异。在当地的执法过程中也并没有把焦点集中在微量元素的添加上李先生父母未来的养老和医疗费用需要补充；夫妻双方收入比例为3：1，一旦家庭经济支柱李先生发生重大风险，家庭将面临困境：妻子的收入仅可维持自己正常的生活。

家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下：

当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元，其中：

房屋贷款30万元；

妻子生活费用237.6万元＝5.5万元/年生活、养车与弹性开支80%(女性开销大于男性)54年(预期寿命83岁减现有年龄)；

子女独立前生活费用39.6万元＝宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年22年后基本高等教育期结束；

预计教育费用30万元；

父母医疗费用的储备20万元

妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元

上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的尤为重要。

保障规划

保障分析

根据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残身故重疾意外导致普通残疾。

李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。

通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析，依据双十原则，用10%的年收入建立10倍年收入的保障。考虑到李先生已经开始通过基金组合进行长期投资，而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭，应采取专款专用12.43的方式，通过不同金融工具获取利益最大化，在表3方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。

具体方案

李先生的寿险总保额达到了155万元(均为身故或全残2项保险)，重疾保额30万元(根据中等治疗费用计算)，另有每年给付保险金3万元的家庭收入保障，用于支付家人日常生活开销。突出了对55岁前的经济的保障，大部分采用定期消费型险种提高家庭重大时期的保额。李太太的重疾保障保额30万元(根据中等治疗费用计算)，意外伤害险最突出的功能是残疾按比例给付。家庭年度保费支出14000元左右，占家庭年收入的8.75%，在家庭经济的承受范围内。另外，建议李先生尽早建立养老金的储蓄计划。

贴士

需要注意的是，以需求分析为前提的保险规划是建立在静态数据之上的，是寿险规划师依据客户家庭现状对未来的预期。当家庭财务等方面出现重大变化时，有必要对保障方案进行调整，建议每年请寿险规划师做一次保单检视。