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互联汽车金融丛林法则：深度覆盖汽车产业链

我们主要针对银行无法服务的群体。7月29日，乐投天下CEO杨亮在接受21世纪经济报道采访时表示。这是前两年互联金融大范围涌入汽车市场后，汽车互联金融目前的一个整体状态。

半个月前，刚刚获得3000万元A轮融资的杭州P2P理财平台商富贷创始人兼CEO林泽标也对21世纪经济报道表示：商富贷目前在推与车相关的业务，相当于汽车典当行。

在中国，汽车保有量呈快速增长趋势，有业内专家预测，到2020年，中国汽车金融市场规模将达到1万-2万亿元，汽车金融是未来利润的主要来源之一已经成为业内的共识。

与传统汽车金融公司和银行相比，互联汽车金融大都放款速度快、服务意识强，但21世纪经济报道了解到，目前互联金融公司进入到的领域，依然主要是传统汽车金融公司、银行等所遗弃的业务领域。

优势在于砍掉中间环节

想要购车的刘先生因为个人信用问题

，未通过银行和汽车金融公司的贷款资格审查，之后，他通过某互联金融公司获得了相应购车贷款。当然，与免息贷款的汽车金融公司和银行相比，刘先生为此付出了更高的利息。

我们的业务切中市场需求痛点，与传统汽车金融和银行属于差异化竞争。杨亮说，乐投天下主要从事汽车供应链金融。

据杨亮介绍，乐投天下业务主要有三块：一是被汽车金融公司或者银行拒贷的客户;二是针对厂家尚未成立汽车金融公司的经销商，以及二经销商，也就是被排除在厂家汽车金融体系之外的经销商;三是虽然是厂家的一级经销商，但因为经营问题，厂家金融公司不再为其提供资金支持的。据统计，每个品牌每年都会有20%-30%的经销商遇到此问题。

林泽标走的路子与杨亮有所区别，富商贷目前涉及的汽车金融业务，主要以二手车抵押贷款为主。也就是说，消费者需要资金，就可以来富车贷将车进行抵押，获得资金。这种模式，类似于典当行，消费者需要资金，将车抵押给富商贷，有钱了，再把车赎回来。

但富商贷与典当行的区别是：富商贷通过定位系统，消费者将车抵押以后，仍然能开走;富商贷此次获得3000万元融资后，将继续扩大汽车业务，延展二手车金融业务。

与传统汽车金融相比，互联汽车金融公司的优势在于依托线上和线下双向渠道，打破制度上的障碍，大大缩短贷款申请以及放款的周期。

如目前互联金融做得比较好的宜信财富旗下的宜人贷，在其站宣称：极速贷款，1分钟申请，10分钟审核，快至2小时放款，0抵押0担保，额度高达50万。

互联汽车金融的P2P平台，弥补了传统汽车金融贷款战线过长的弊端。杨亮认为。

硬伤导致其徘徊在门外

不过，与传统金融相比，互联金融的利率明显偏高。虽然比同样手续简便的民间小额贷款公司低50%左右，但互联金融公司的利率比银行高一倍左右。杨亮表示。

这也导致虽然互联金融声势浩大，但真正进入汽车行业主流业务的并不大。无论是乐投天下、商富贷还是第一车贷等，基本都以二手车贷款、平行进口车贷款、经销商库存融资以及整车厂和汽车金融公司等覆盖不到的业务为主。

目前互联汽车金融公司涉及的业务，仍抢不了传统汽车金融公司的业务，并且，由于快鹿风波、中晋跑路等负面消息影响，消费者对互联金融的信任度也出现下降趋势。业内人士称。

上汽通用汽车金融董事总经理余亚瑞认为传统汽车金融还是主体，虽然互联金融大有咄咄逼人之势，但只要传统金融公司能根据客户需求提供有竞争力的产品，依然游刃有余。

与互联汽车金融竞争，比拼的还是服务能力。余亚瑞说。实际上，早在车秒贷推出以前，去年12月SAIC GMAC就已经推出了极速通计划，极速通系统可以迅速判断客户的资信状况并给予贷款申请反馈，客户仅需要提供身份证和驾照，且有连续12个月以上良好信用记录就可以申请极速通，最快仅需5秒就能反馈结果，当天放款。也就是说，传统汽车金融，仅需通过一定的创新，也能实现互联汽车金融的放款速度。

整车厂的汽车金融公司已经成为整车厂产品促销的手段，除了免息贷款，贷款购车还能享受比全款购车更低的折扣率，消费者仅需支付几千元手续费，贷款比不贷款车价更低。在互联金融公司，消费者必须支付实实在在的利息。

投资热潮还在持续

我们并不想颠覆或者搅局现在的汽车金融市场，我们只能说是现有汽车金融市场的补充。杨亮说。与汽车金融公司和银行相比，除了资金实力无法相提并论，在具体的操作中，也难以胜出。

但现实状况是，仍不断有背景显赫的投资者，进入到互联汽车金融。商富贷获得3000万元A轮融资，由港股上市公司天鸽互动战略投资。天鸽互动是香港主板上市的国内最大的互动娱乐集团(新浪和IDG资本为其第二和第三大股东)。今年4月，华创资本领投，第1车贷宣布完成A+轮融资，融资金额为2.17亿元。

据不完全统计，目前国内涉足汽车金融的互联企业已经超过20家。是什么促使投资者继续看好被厂家汽车金融和银行汽车金融控制的市场?

杨亮认为：传统的汽车金融主要解决的是产业链上经销商对资金的部分需求，以及部分消费贷。汽车产业链非常长，其余每一个环节都有赖于资金的拉动。比如产业链金融，可以助力新能源汽车市场扩展的融资租赁模式的兴起。而要覆盖到这些领域，仅靠金融经验是不够的，还需要有专业能力，传统汽车金融公司和银行之所以让出部分市场空间，有其不得已的原因。

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