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大势所趋！拍拍贷明年起停掉风险备付金

12月13日，纽交所上市公司拍拍贷（NYSE：PPDAI）发布上市以来的首份财报。拍拍贷前三季度净利润高达15.9亿元，同比增长5.76倍。这家公司还宣布遵守36%的综合成本率规定，并从明年起停止运营投资者保证金。

具体来看，这份财报的关键数据还包括：第三季度内，拍拍贷营业收入达到12.5亿元，同比增长244

.9%；实现净利润为5.41亿元，同比增长179.7%。

经营方面，拍拍贷在第三季度撮合借款交易总额210亿元，较去年同期增长256.5%；第三季度服务借款人450万，较去年同期增长207.5%，平均借款金额为2542元，平均借款期限为7.3个月，重复借贷率高达67.4%。截至2017年9月30日，拍拍贷累计借款人达到900万人，累计投资者约为52.2万人。

受业绩提振，截至13日收盘，拍拍贷股价上涨13.30%，报8.50美元，并带动趣店、简普科技等中国贷概念股纷纷上涨。但拍拍贷的股价仍然低于一个月前上市发行价13美元，处于破发状态。

拍拍贷CFO何德亮在财报分析中表示，“拍拍贷已经开始谨慎和努力遵守最近发布的监管改革。我们相信36%的综合借贷资金成本的限制，对业务仅会产生温和影响，主要影响表现在仅占总营收7%的现金贷款业务。”

此外，拍拍贷也在其最新财报中披露，已于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。

根据贷整治办发布的《关于做好P2P络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，风险备付金的经营模式与贷机构的信息中介定位不符，因此要求停止提取风险备付金，并逐步消化。

对此，拍拍贷CFO何德亮透露，拍拍贷将于2018年1月1日起停止运营投资者保护基金(investor reserve funds)。他还表示，拍拍贷以积极的方式停止投资者储备基金的决定对公司业务没有任何实质性的影响。

对于相当于4.5%未偿还贷款总额的投资者储备基金，拍拍贷并未透露如何处理。

然而，同属于风险备付金性质的“质量保证基金”却并不在这次停止运营资金之内。拍拍贷三季报披露，拍拍贷的质量保证金近包括了限制现金9.297亿元人民币(合1.397亿美元)和质量保证基金应收9.754亿元人民币(合1.466亿美元),相当于16.6%的未偿还贷款总额由质量保证基金保护。

此外，《通知》还明确了发放贷款主体必须持有放贷业务的相关牌照，这意味着部分缺乏牌照的公司开展借贷业务将受到严重影响。不过，拍拍贷称，“由于其定位于贷信息中介，资金主要来源于散户投资者，业务开展不依赖小贷牌照，则监管风险较为可控。”

针对近期监管频频发布的监管政策，拍拍贷认为：“在前期行业乱象频发的表象下，许多合规发展的平台受到影响，而监管新规的落地将使合规的头部平台脱颖而出，那些真正以技术为依托的金融科技企业才有可能在保障自身运营的基础上将借贷的综合息费控制在监管要求范围之内，在风险、监管和业绩增长之间取得平衡。”

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