国外P2P网贷平台发展对我国的启示生存

国外P2P贷平台发展对我国的启示

P2P 贷企业作为新兴金融服务模式的一种，一方面有效解决了中小民营企业融资难的问题，弥补了传统银行小额贷款业务的空缺。另一方面，将吸收来的社会闲置资金通过企业平台出借给贷款人，增加了资金的配置效率，可谓一箭双雕。这种新兴的金融服务模式刚刚出现就显现其旺盛的发展势头，交易额与用户也逐年增加;与此同时，运营中的问题也逐渐显现。

根据搜集的行业信息数据以及对 13 家 P2P 贷企业的调研，结合国外优秀的行业发展经验，为我国 P2P 贷企业的发展提出对策建议。

国外P2P 贷企业发展趋势

(1) P2P 贷企业与传统正规金融关联性越来越强。合作点是 P2P 贷企业的技术优势与正规金融机构的资金优势。正规金融机构以入股权方式向 P2P 贷企业注资成为可能。西太平洋的创投企业为澳大利亚 Societyone 企业投入了850 万美元;美国银行摩根大通，通过与 On Deck 合作，借助其贷企业的技术，缩短小企业贷款客户的贷款流程。

(2)机构投资人对于 P2P 贷企业的青睐程度加大

从货币市场的现状可以看出，某些资本市场的产品收益率已大不如前，而 P2P 贷企业的产品的却拥有较高的收益率;因此吸引了更多的机构投资人，一些基金也开始了对 P2P贷产品的配置。

(3)跨国 P2P 贷企业的业务越来越多

实现跨国业务是互联金融不受地域限制的优势所在。在国家紧密度较高的欧洲，P2P贷企业的跨国业务风生水起。

(4)P2P 贷行业的模式向其他行业推广

如美国的 Lemonade 企业以及德国的 Friendsurance、英国的 Guevara 和法国的 ins Peer将P2P 贷模式应用在了保险行业。通过这种方式，将具有同种保险需求的投保人分成小组，有效的降低了投保人的道德风险。

(5)P2P 贷行业中小贷款规模扩大

与中国的银行业相似，很多国外大型银行也不能有效的满足中小企业的融资需求，P2P贷企业势必以其方便、快捷的借贷模式赢得更多中小企业的青睐。

(6)P2P 贷企业优秀员工面临被挖角

P2P 贷企业 在吸引优秀人才 的同时也面临着流 失的风险。如高 盛企业就有向Lending Club 和 Prosper 招募员工。随着国外P2P 贷行业不断的成熟，优秀的员工也会更加的炙手可热。

对我国 P2P 贷企业发展的启示

学习西方先进经验，一直是我国各行业发展不可缺少的重要因素

。鼠贷金融董事长王青杰认为，发展较早、相对规范、创新性较强的国外P2P 贷企业的经验，可以对我国 P2P 贷企业的发展带来如下启示：

(1)加强行业监管不留死角从国外 P2P 贷企业发展状况可以看出，无论企业规模大小，都存在违规操作资金的风险，即便是上市企业也不例外，因此行业监管必须严格规范、不留死角。这一点，对于中小型 P2P 贷企业众多的我国，显得尤为重要。

(2)加强与传统金融机构的合作快速发展

国外 P2P 贷行业发展中有通过与传统金融机构的合作，而迅速得到发展的成功案例。我国 P2P 贷企业可借鉴国外这方面的经验，利用自身技术及资源等优势与传统金融机构合作，积极主动学习传统金融行业的管理经验、共享传统金融融机构的客户资源。既可以增强 P2P 贷企业的专业度、又可以获得更快的发展。

(3)加强产品创新保持企业生命力

纵观国外 P2P 贷行业发展，各企业都十分重视产品研发，这是企业保持旺盛生命力的关键所在。而我国 P2P 贷行业产品同质化十分严重，从长远来说定会影响其健康发展。加强产品研发、不断推出新产品的经验，值得我国 P2P 贷借鉴。

(4)加强评级体系建设降低行业风险

国外 P2P 贷行业发展规范的重要因素之一，是建立了相对完善的评级系统。主要体现在第三方专业评级机构参与 P2P 贷企业评级、络企业利用大量社交信息通过建立评级模型对贷款人进行评级以及建立 P2P 贷行业指数评级系统三方面。这样，无论是中介金融机构、贷款人还是投资人均可以找到自己所需的评估信息作为参考，帮助自己规避风险，做有良心的P2P平台，从而使整体行业的风险大大降低。 因此，国外 P2P 贷行业建立有效的评级体系的经验也是值得借鉴的。

(5)加强跨国合作扩大客户范围

国外已经出现可以为境外客户提供贷款业务的 P2P 贷企业，如 Ise Pankur 企业。这些企业在为国内需求者提供服务同时还可为境外客户提供服务。这种运营模式可以有效扩大的客户和资金范围，成为 P2P 贷企业新的增长点。针对我国 P2P 贷行业目前竞争十分激烈的现状，有实力的企业积极拓展国外市场、实现跨国合作，不失为发展的新选择。