余额宝拉开互联网金融嘚汏幕最终谁唱主角尚部件

有信贷审核技术，才能叫互联金融。从这个意义上讲，宜信、人人贷、玖富等才算是真正的互联金融企业。

其实，说余额宝、理财通是互联金融还比较勉强。严格来讲，它们只能算是支付。这句吐槽让我印象深刻。

最近两年，互联金融如火如荼。余额宝、理财通凭借之前积累的客户群、影响力，很快在交易量、客户数上领先，而且在媒体上高频曝光，俨然已是互联金融代表。如果将互联金融定义为在互联上买卖金融产品，那么余额宝、理财通就是它们卖的是货币型基金。深究下去，卖的是银行协议存款。集中屌丝用户的小额存款，以更高的利率存银行。

可是，一千个人心中，就有一千个互联金融。并不是所有人都同意上面这种定义，吐槽余额宝、理财通只能算是支付的玖富()就不。金融的核心是信用，而余额宝、理财通的实质是把钱存银行。在当下的中国，银行信用良好。把钱存在银行，虽然利率很低，但是几乎没有风险，这没什么技术含量。如果非要说余额宝、理财通有什么核心技术的话，那就是流动性管理。因为它们承诺了T+0赎回，所以需要预测每天的赎回量，并提前准备足额头寸。

如果这么说的话，余额宝、理财通只是互联金融的前戏，高潮远未到来。互联金融毕竟是金融，外行看热闹，内行看门道，要想弄明白，还得回到技术层面。

银行是最经典的金融机构，其核心业务是存款、贷款。存款业务的核心是体验，让储户爽，才能吸收存款。不过，决定银行生死、技术含量最高的是贷款业务。该放的贷款没放，资金闲置有成因为娜美和人妖可以让你用很长一段时间。　　1377《热血海贼王》里本。不该放的放了，又会形成坏账，连本金都没了。所以，信贷审核是银行最核心的技术。

有信贷审核技术，才能叫互联金融。从这个意义上讲，宜信、人人贷、玖富等才算是真正的互联金融企业。这些企业核心业务与银行类似，一边是信贷，一边是理财。

以玖富为例，它成立于2006年，是中国最早的互联金融企业之一。在全国拥有超过100家分部，经营单笔50万元以下的小微贷款。玖富也有基于移动互联的信贷产品Wecash，通过就能贷款，最快15分钟授信。信贷审核是金融的核心技术，互联金融自然也不例外。据了解，这套信贷审核技术玖富不仅自己在用，还输出给多家银行，包括民生银行、包商银行、贵阳银行、青岛银行等。宜信、人人贷也有自己的信贷审核技术，并且在此领域摸爬滚打多年，积累风险控制经验并不容易。

其实，阿里巴巴、腾讯也有真正的互联金融，那就是互联信用卡，可惜被叫停了。